Finančná gramotnosť je tak podstatná a pritom u nás tak podceňovaná.
Finančná gramotnosť je nenadarmo kritikmi dnešného školstva považovaná za oblasť, ktorá v našom vzdelávacom systéme chýba najviac. V škole sa tak pripravujeme na pracovný život často nepodstatnými informáciami, no nikto nám nepovie, ako s peniazmi, ktorá nám každý mesiac prídu na účet, treba zaobchádzať. Výsledkom je fakt, že mnohí z nás to točíme od jednej výplaty k druhej a reálne pre budúcnosť neušetríme ani euro.
Dovoľ mi však trochu laickej matematiky na úvod. Predstavme si 20-ročného chalana a pracujme s predpokladom, že v 60tke odíde do dôchodku. A teraz si predstavme, že tento chalan má nejaké náklady na život, ich výška nie je podstatná, no predstavme si, že sú to tri štvrtiny jeho výplaty. Keďže od 60tky bude poberať dôchodok, potrebuje šetriť len na život na najbližších 40 rokov. Ak teda chalan každý mesiac ušetrí 25 % výplaty, môže odísť do predčasného dôchodku v 50tke. A ak sa mu nejakým zázrakom a rozumným hospodárením podarí ušetriť až 75 % jeho výplaty, odchod do dôchodku je možný, už keď dovŕši 30 rokov.
Áno, toto je skutočne veľmi laický a jednoduchý príklad, ktorý nezahŕňa xx ďalších premenných, počnúc infláciou, cez možnosť ušetrené peniaze investovať, zvyšujúce sa náklady na život, krehkosť dôchodkového systému a nové "položky" do nákladov, ako sú napr. deti. No v skratke objasňuje, ako vlastne peniaze fungujú a ako relatívne jednoduché je podstatne si uľahčiť život do budúcna. Stačí sa len držať tých najzákladnejších pravidiel a už nikdy nebudeš žiť v obavách, čo dáš do úst za dva týždne. Pretože pocit, že ak sa rýchlo nepostavíš na nohy, skončíš úplne na mizine, to nie je nič moc.
Nie je teda vôbec podstatné, koľko zarobíš, podstatné je to, koľko % výplaty dokážeš každý mesiac ušetriť. A čo s týmito peniazmi?
1. Vytvor si pevnú rezervu
Bežné odporúčanie je odložiť si na sporiaci účet sumu, ktorá sa rovná trom až šiestim mesiacom tvojich mesačných NÁKLADOV. Pre živnostníkov a ľudí, ktorí nemajú až tak stabilný príjem a nevedia zaručiť, že im príde dosť peňazí každý mesiac, je lepšie odložiť zásoby aj na 9 až 12 mesiacov. V prípade, že potrebuješ splácať nejaké dlhy, na začiatok si skús vybudovať aspoň rezervu 1000 eur a týchto peňazí sa vôbec nedotýkaj. Je to tvoja železná istota, bez ktorej sa rýchlo môžeš dostať do problémov. Ak sa ti náklady po čase zvýšia, zvýš aj rezervu.
2. Ak máš dlhy, splať ich. Začni tými s najvyšším úrokom
Kľúčom k šťastiu je, aby bola realita čo najbližšie, prípadne nad očakávaniami. Druhým kľúčom k šťastiu je byť absolútne bez dlhov a finančných záväzkov. Áno, nie je to tak jednoduché, bez hypotéky to asi tak ľahko nepôjde, no čím menej pôžičiek, lízingov a úverov máš, tým viac v pohode budeš. Splácaj ich jeden po druhom a posnaž sa zbaviť čo najviac z nich. Zváž, či naozaj potrebuješ nové auto a nestačí ti kvalitná jazdenka, pred nikým sa predsa ukazovať nepotrebuješ.
3. Ak máš v pláne veľkú kúpu, neriskuj
Predpokladám, že ak čítaš tento článok, väčšinu života máš pred sebou a kúpa domu či bytu ťa ešte len čaká. Ak plánuješ do niekoľkých rokov investovať do vlastného bývania či inej veľkej položky, neriskuj so svojimi peniazmi a hádž ich na sporiaci účet. Možno ťa láka investovanie do akcií, trúfaš si na hazard či ťa láka možnosť vložiť peniaze do P2P pôžičiek, no v takomto prípade to za to riziko nestojí. Choď na istotu, odkladaj si každý mesiac čo najviac a ži skromne, ono sa ti to raz vyplatí.
4. Zváž možnosť investovať dlhodobo
Povedzme, že máš všetko, čo si chcel a chceš sa zabezpečiť do budúcnosti. Ak máš svoju železnú rezervu pripravenú a pred sebou žiadny veľký nákup, oplatí sa ti zvyšné peniaze investovať dlhodobo. Ako som naznačil, môžu to byť akcie, dlhopisy či p2p pôžičky. Ale aj toto má niekoľko dôležitých pravidiel.
- než investuješ, dopraj si poriadny čas na štúdium, aby si nespravil nejakú hlúposť
- niečo a nauč a potom využi služby NEZÁVISLÉHO poradcu, ale nie hocikoho z ulice, ani študenta, ktorého pyramídovky nalákali na vymyslené cifry a on sa už vidí v Porsche
- priamo za poradcom nechoď, radšej si naštuduj aspoň niečo, aby si s tebou nerobil, čo sa mu zachce
5. Bav sa a užívaj si
Toto ti knihy o finančnej gramotnosti asi neporadia, no žiť celý život skromne a nebaviť sa, to za to nestojí. Na zábavu a pôžitky si mesačne odlož 1-5 % príjmu. Tieto peniaze potom použi na čo chceš - občasný steak, zoskok padákom, nejaké to pivko, koncert, whatever. Nech ten život za to stojí.
Výdavky, výdavky, všade len výdavky
Základným predpokladom pre spokojné nažívanie si na tomto svete je teda ušetriť mesačne dostatok peňazí a nemíňať teda na veci, ktoré až tak veľmi nepotrebuješ. Nerobí to z teba držgroša, len rozumného človeka, ktorý bude vždy v kľude, čo sa týka financií. Zase je tu pár základných pravidiel a tiež som pre teba pripravil pár tipov, ako ušetriť a pritom stále žiť dobrý a plnohodnotný život.
- tvoj budget na bývanie by mal byť 30 % tvojho príjmu. Ak si z toho nevieš zaplatiť vlastný byt, zváž spolubývajúcich. Alebo sa do toho teoreticky zmestíš, ak sa spojíte s frajerkou. Jednoducho, ak máš na bývanie platiť viac ako tretinu príjmu, tak robíš pravdepodobne chybu. Uskromni sa, najväčšia kúpa života (vlastným dom či byt) ťa pravdepodobne ešte len čaká. Sústreď sa na to.
- je fajn upútať baby pekným autom, no fakt je to nutné? Niektorí Slováci majú tendenciu sa ukazovať vo veciach, na ktoré reálne nemajú, fakt však nedokážeš upútať ničím iným? Ja myslím, že máš. Autá zvyčajne najviac strácajú hodnotu po predaji a počas nasledujúcich troch rokov, potom pokles ceny výrazne spomaľuje. Keď teda chceš ísť do auta, zvažuj autá staršie ako spomenuté 3 roky. Ak bývaš v Bratislave alebo inom veľkom meste s riadnou mestskou dopravou, otázne je, či ho vôbec potrebuješ. Za najlepšie kúpy, čo sa týka ojazdených áut, sú dlhodobo považované Honda Civic, Toyota Corolla, Ford Focus a samozrejme, ako ti vždy potvrdí Jeremy Clarkson, VW Golf.
- nauč sa variť. Najlepší spôsob, ako osekať svoje výdavky, navyše má jeden podstatný benefit navyše - budeš oveľa zdravší a dosť možno aj dačo schudneš. Reštiky, bistrá, krčmy, to všetko má svoje čaro a dopriať si to má zmysel, no varenie je proste mega. Je to asi najsexy koníček, aký môže muž mať a pri babách je to zase kvalita, pred ktorou žiadny chlap nezavrie oči. A schválne, spočítaj si niekedy, čo by ťa taký obed v reštike vyšiel doma.
- tvojmu šatníku dominuje iste nejaký štýl, na 99 % však máš podstatne viac vecí, než reálne nosíš. Skús všetko, čo nenosíš, darovať bezdomovcovi alebo nejakému centru, budeš sa cítiť lepšie a zistíš, že oblečenia vlastne vôbec nepotrebuješ veľa. Investuj kľudne do kvalitnejšieho oblečenia, využi nadčasové kúsky a kupuj mimo hlavnej sezóny. Ušetríš kopec miesta, starostí pri rannom obliekaní a časom aj peňazí. Navyše, pri obliekaní sa nauč na veci pozerať nie s ohľadom na ich cenu, ale cenu za nosenie. Tzn. ak si dáš košelu za 100 eur 50-krát, jedno nosenie ťa stojí 2 eurá. Ak si dáš košeľu za 20 eur 5-krát, jedno nosenie ťa stojí 4 eurá. Občas treba urobiť krok dozadu a pozrieť sa na celý obraz, niektoré veci ťa potom možno prekvapia. Potom aj tie Ray Bany za stovku vyjdu zrazu lacnejšie, ako 15. okuliare z New Yorkeru.
A potom sú veci, na ktorých sa šetriť neoplatí. Či už ide o fitness, zdravie alebo kamarátov. Ale o tom snáď nabudúce.
