Kúpa 1-izbového bytu nemusí byť vždy najlepšia voľba.
Ak už dlhšiu dobu rozmýšľame nad osamostatnením sa, na výber máme dve možnosti - vlastné bývanie alebo podnájom. V minulom článku sme porovnávali, čo je výhodnejšie a dospeli sme v záveru, že z finančného hľadiska sa oplatí kúpiť nehnuteľnosť a splácať ju pomocou hypotekárneho úveru, ktorý je zároveň aj najčastejším spôsobom, ako si ľudia dokážu zabezpečiť vlastné bývanie.
Hypotéka je zároveň projektom na dlhú trať a ak by sme mali ostať pri "bežeckej terminológii", mali by sme aj dôkladne zhodnotiť kondíciu pred týmto maratónom. O tom, prečo je práve teraz správny čas na riešenie týchto záležitostí, sme ťa informovali v príspevku, kde sme pripomenuli súčasné výhody vlastného bývania a rovnako sme spomenuli aj zvýhodnené podmienky hypotekárnych úverov pre mladých do 15. 12. tohto roka. Základom všetkého je vyhnúť sa zbytočným komplikáciám i rizikám pri kúpe nehnuteľnosti a pri jej financovaní.
Som zrelý na hypotéku?
Pomôže jednoduchý test - ak by mala mesačná splátka predstavovať napríklad 400 €, skúsme si rovnakú sumu odkladať aspoň pol roka vopred na rezervný účet. Samozrejme, treba vopred počítať aj s poplatkami na réžiu bytu, ako sú energie, telekomunikačné služby a internet. Ak nás tento test výrazne finančne nezaťaží a sme schopní si túto čiastku pol roka odkladať, sme pripravení na vlastné bývanie. Ak nie, treba zvážiť zvýšenie príjmu alebo prehodnotiť výdavky.
Test schopnosti je dobrým nástrojom najmä pre mladých, ktorí bývali iba u rodičov a nemajú žiadne skúsenosti s vlastným bývaním. Rodičia totiž nemajú vysoké finančné nároky na svoje dospelé deti a často im príspevky na chod domácnosti, vrátane stravovania, odpustia. Veľká chyba je, že namiesto toho, aby si odkladali tieto ušetrené peniaze do rezervy alebo na sporiaci účet, peniaze míňajú na spotrebu. Mladí ľudia so skúsenosťami s bývaním v podnájme sú naopak v malej výhode. Majú už vytvorený istý návyk vymedziť si úrčitú sumu na platenie podnájmu. Mesačnú platbu tak iba vymenia za splátku hypotéky.
Vo všeobecnosti platí, že rezerva je základom zdravých financií a pri hypotéke je obzvlášť dôležitá. Jej optimálna výška by mala predstavovať šesť mesačných platov. Existuje viacero spôsobov, ako napríklad odkladanie si 10 % z platu. Podľa odborníkov má zmysel investovať do vlastného bývania len vtedy, ak je úver na bývanie rozumne nastavený. V tomto prípade treba vychádzať zo základného pravidla ideálnych finančných mier 10:20:30:40. 10 % z príjmu si odložíme do rezervy, 20 % príjmu pôjde na budovanie aktív a rozloženie príjmu (pri krátkodobom výpadku príjmu napríklad kvôli strate zamestnania), maximálne 30 % z platu je vyhradených na úvery a nie viac ako 40 % by mala zhltnúť bežná spotreba.
Samozrejme, ak napríklad hovoríme o dvojici, teda partneroch, ktorí sa dôverne poznajú a majú za sebou už nejaký ten rok spoločného bývania, finančné zaťaženie takejto domácnosti hypotékou bude podstatne menšie, ako keď si hypotéku zoberie človek sám. Existujú aj časté prípady, kedy sa mladý pár pod vplyvom počiatočného zaľúbenia rozhodne bývať v spoločnej domácnosti. No miesto skúšobného obdobia v podnájme sa rozhodne hneď pre spoločnú hypotéku. Iste, veľa takýchto príbehov sa môže skončiť šťastne, no veľakrát sa stane, že po čase dôjde ku sklamaniu, odcudzeniu, rozchodu a deleniu majetku. Takáto situácia už nie je vždy tak jednoduchá.
Splnenie podmienok na získanie hypotéky
Získanie hypotéky sa môže zdať na prvý pohľad ako jednoduchá záležitosť, no ide v skutočnosti o komplexný proces, kedy sa musia posúdiť viaceré podmienky a kritéria u každého žiadateľa zvlášť. To, samozrejme, ovplyvňuje koľko a ako dlho trvá schválenie hypotéky, aké doklady budeme musieť predložiť banke, ako aj to, koľko si môžeme požičať a na akú dobu. Podmienky sa líšia na základe typu hypotéky, o ktorých sme ťa informovali aj v predošlom príspevku, avšak určité základné kritéria musia splniť všetci žiadatelia.
Na to, aby sme získali hypotekárny úver, musíme mať v prvom rade dostatočný príjem. Okrem toho je potrebné mať nehnuteľnosť na založenie, čo je forma zabezpečenia splatenia hypotéky z pohľadu banky. Založiť sa dá napríklad kupovaná aj stavaná nehnuteľnosť. Ak splníme tieto dve úvodné podmienky, môžeme v banke požiadať o hypotéku. Samotné schválenie už potom závisí na procese posudzovania nás ako klienta a nehnuteľnosti.
Špecifický typ je hypotekárny úver pre mladých so štátnym príspevkom do 50 000 €. Ponúka veľmi výhodné podmienky v podobe nízkych úrokov na úrovni 0,05 % ako v prípade Tatra Banky. Na získanie však je nutné splniť ďalšie kritéria ako napríklad vek od 18 do 35 rokov či hrubý mesačný príjem za rok 2016 do výšky 1227,20 €. Bližšie informácie sa môžeš dozvedieť v našom článku o hypotékach.
1-izbový byty sú najdrahšie
Ceny bývania na Slovensku už niekoľko rokov stúpajú a priblížili sa k historicky rekordným úrovniam. Najviac ale stúpa hodnota malých bytov. To, čo však tlačí ceny jednoizbových bytov nahor, je najmä ich dostupnosť. Siahajú po nich zväčša mladí ľudia, ktorí si našli prvé zamestnanie a chcú investovať do svojho prvého bývania, ale aj napríklad mladé rodiny s obmedzeným rozpočtom. Na prvý pohľad sa zdá všetko v úplnom poriadku - úroky na hypotéky sú nízke, tak prečo si nekúpiť malý bytík?
Kúpa bytu alebo domu je pre väčšinu ľudí najväčší životný výdavok, a preto takémuto závažnému rozhodnutiu by mala predchádzať dôkladnejšia analýza. Každopádne, pri takejto komplikovanej a finančne náročnej operácii je potrebné zvážiť viacero faktorov, o ktorých sme ťa informovali v predošlom príspevku. Každý je však v odlišnej situácii a nedá sa ju paušalizovať.
Existuje však jedna skupina potenciálnych kupcov, ktorá bude s najväčšou pravdepodobnosťou ľutovať kúpu 1-izbového bytu. Ide hlavne o mladých ľudí s nižším rozpočtom a práve preto najčastejšie volia priestorovo malú nehnuteľnosť. Hlavný dôvod, prečo kúpa 1-izbového bytu nie je tak výhodná je, že málokto v ňom zostane bývať celý život. Skôr či neskôr príde túžba alebo nutnosť presťahovať sa do väčšieho, lepšieho a krajšieho bytu. O pár rokov si možno budeme chcieť založiť rodinu alebo iba jednoducho sa zvýšia naše nároky aj možnosti.
Malé byty sa okrem iného zdajú byť dostupné, no v skutočnosti to nie je až tak pravda. Práve naopak, v pomere k úžitku, ktorý poskytuje 1-izbový byt, ide o najdrahší typ bývania dostupný na trhu. Vzniká tak zaujímavý paradox - ľudia s najmenšími finančnými prostriedkami si kupujú najdrahšie metre štvorcové bývania. V prípade záujmu o kúpu nehnuteľnosti v blízkom období vo všeobecnosti platí, že by mladí ľudia mali začať šetriť tak, aby v priebehu povedzme 5 rokov mali nasporené na zaplatenie aspoň 20 až 30 % hodnoty ideálneho (napr. 2-izbového bytu) cieľového bývania. Získajú tak oveľa lepšiu podmienky na úver a znížia sa aj ďalšie riziká spojené hypotekárnymi úvermi.
